יש לך מיני הר של חובות בוהה לך בפנים בכל פעם שאתה בודק את חשבון הבנק שלך, אבל יש לך גם חשבון חיסכון שתעשה הכל כדי להגדיל. כשפתאום מגיע עודף מזומן, זה מזלג פיננסי: האם לשלם חובות או לחסוך? התשובה, לדברי ג'ניפר בארט, קצינת חינוך ראשית ב בלוטים , אתר שמוקדש לעזור לך לחזק את השורה התחתונה שלך, הוא פחות מסובך ממה שאתה חושב.
מה לתת עדיפות הכל מסתכם בשיעור הריבית שלך
כשמחליטים אם לשלם תחילה חוב או לחסוך, הצעד הראשון הוא להיות ברור כמה אתה חייב, מסביר בארט. אבל זה דורש יותר מהצצה באיזון שלך. אתה צריך לחשב כמה אתה משלם בריבית על החוב הזה, ואז לנסות להוריד את הריבית כמה שאתה יכול.
חוב בכרטיס אשראי יכול לשאת ריבית שנתית של 16 אחוז - שזה הממוצע הנוכחי - או יותר, אומר בארט. ריביות גבוהות יכולות להוסיף משמעותית למה שאתה חייב ולהקשות על ההחזר, במיוחד אם אתה משלם תשלומי מינימום בלבד.
ברגע שיש לך ריבית סבירה (כלומר, אתה לא צובר יותר חוב ממה שאתה משלם מדי חודש), אתה בעמדה טובה יותר להקצות כספים לחובות ולחסכונות בו זמנית.
מסכת שיער תוצרת בית לצמיחה ותיקון
בשורה התחתונה: כשמחליטים מה לתעדף - חוב מול חיסכון - פירעון חובות בריבית גבוהה צריך תמיד להיות במקום הראשון.
כיצד להפחית חובות בריבית גבוהה מהר יותר
בארט ממליץ לעשות חיל משמעותי בחוב כרטיס אשראי בריבית גבוהה על ידי העברת יתרה בריבית גבוהה לכרטיס בריבית נמוכה (או, לטווח קצר, ללא ריבית) באמצעות הצעת העברת יתרה.
אבל אתה יכול גם להתקשר ישירות למנפיק כרטיס האשראי שלך ולנהל משא ומתן על תעריף נמוך יותר כדי לשמור על היתרה שלך במקום להעביר אותה. (פשוט ודא שאתה עושה את שיעורי הבית שלך ושיש לך הצעת העברת יתרה שבדקת מוכן - כלומר עשית את החשבון על כל עמלות - כדי שתוכל לדחוף אותם להתאים אותו.)
זכור: ציון כרטיס האשראי שלך הוא גם גורם מרכזי אם אתה רוצה לנעול ריבית טובה יותר.
קָשׁוּר: העליתי את ציון האשראי שלי מ-590 ל-815...הנה איך
לאחר שהורדת את שיעור הריבית, שלם את החוב *ו* חסוך
עכשיו זה הרגע להכריע את גורלו של העודף הפתאומי הזה. פר בארט, לאחר שניהלתם משא ומתן והורדתם את שיעורי הריבית שלכם ככל האפשר, המטרה שלכם צריכה להיות לשלם את חובות התשלום כמה שיותר מהר. עם זאת, זה חכם לחסוך ולהשקיע מעט בו זמנית. בדרך זו, אתה לא משקיע את כל המאמץ הזה רק כדי להגיע לאפס. בזמן שאתה משלם את החוב שלך, יש לך גם כסף שאתה מפקיד שגדל. במילים אחרות, יש לך אינטרס לעבוד בשבילך, לא רק נגדך עם החוב שלך.
אבל חיסכון לא חייב להיות מסובך. זה פשוט כמו לתרום לכל תוכנית בחסות המעסיק כמו 401(k) ולנצל כל תוכנית התאמה למעסיק. (זה כסף חינם, במיוחד אם יש להם התאמה של 100 אחוז! בארט אומר.) אין לך גישה ל-401(k) דרך המעסיק שלך? התייעץ עם הבנק שלך לגבי פתיחת IRA. (בשנת 2020 ו-2021, התרומה השנתית המקסימלית היא כרגע ,000 או ,000 אם אתה בן 50 ומעלה.)
אתה יכול גם לתעדף את בניית החיסכון שלך לשעת חירום ולהשקיע גם קצת. פירעון חוב יקר - צריך להיות בראש סדר העדיפויות, אבל יש ערך להרגל לחסוך באופן קבוע ולהשקיע גם חלק מהמשכורת שלך. גם אם אתה יכול להפריש רק 25 דולר לחודש לחיסכון, זה משהו. ככל שהחוב יפרע, אתה יכול להגדיל את הסכום שאתה חוסך ומשקיע, מה שנותן לך התחלה אמיתית בבניית השווי הנקי שלך ברגע שהחוב שלך נעלם.
כיצד לתעדף חוב מול חיסכון בשנת מגיפה
המגיפה הזכירה לכולם את החשיבות של חיסכון מסוים, במיוחד כשהעתיד בלתי צפוי לחלוטין. עברנו מכלכלה פורחת לשפל דרמטי תוך פחות מחודש, אומר בארט. החוויה הזו מדגישה עבור כולנו את החשיבות שיש לנו כרית שתעביר אותך את זמני השפל האלה.
כמובן, הגישה שלך אם לשלם חוב או לחסוך במהלך COVID-19 מסתכמת באיך שהשנה הזו השפיעה עליך באופן אישי. אם איבדת עבודה או שראית את ההכנסה שלך יורדת ואתה נאבק לכסות את החשבונות שלך, זה יותר עניין של לוודא שאתה לא מפגר עם תשלומי החוב שלך בזמן שאתה מחפש להחליף הכנסה, מסביר בארט.
במילים אחרות, אתה רוצה לעשות מה שאתה יכול כדי להמשיך לשלם את התשלום המינימלי הזה על חוב בריבית גבוהה מדי חודש. אם אתה לא יכול, ההימור הטוב ביותר שלך הוא לפנות ישירות למנפיק החוב שלך ולהסביר את מצבך ואת כוונתך לפרוע את החוב. ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר, בהתחשב בנסיבות המקלות ביותר של השנה הנוכחית, ומשחק תשלום כדי להישאר במסלול ולהימנע מכל נזק ארוך טווח לאשראי שלך, אומר בארט.
שפתיים כהות לשפתיים ורודות תרופה ביתית
קָשׁוּר: מפולת שלגים, מפולת או כדור שלג: איזו שיטה היא הטובה ביותר לתשלום חוב כרטיס האשראי שלך?
