קבל משאבי אנוש בטלפון כי - מזל טוב - הרגע קיבלת עבודה חדשה. אבל אז מגיע הזמן לדבר על שטויות. כלומר, מה קורה ל-401(k) שלך כשאתה מתפטר? הנה בדיוק איך להמשיך.
ראשית, מהו 401(k)?
למי שלא מכיר, 401(k) היא תוכנית חיסכון והשקעה לפנסיה המוצעת על ידי המעסיק שלך. תרומות שאתה נותן לה נמשכות אוטומטית מתלוש המשכורת שלך ומושקעות בשמך בקבוצת כספים שנבחרה מראש. (אם החברה שלך מציעה 401(k), הכספים האלה נבחרים בדרך כלל על ידך במהלך ההגדרה.) הכסף הזה זמין לך בכל עת, אם כי אתה משלם עמלה כבדה (בדרך כלל 10 אחוז מהסכום הכולל שהשקעת) אם אתה ניגש אליו לפני גיל 59 וחצי, אלא אם כן זה מסיבה מזכה (נקראת נסיגה מקושי ובדרך כלל חל על דברים כמו חשבונות רפואיים או כסף כדי למנוע פינוי).
אחד היתרונות הגדולים ביותר של תרומה ל-401(k) הוא שאתה מקבל הטבת מס על כל הכספים שאתה מקצה לו. בהתאם לתוכנית שהחברה שלך מציעה, אתה משלם מסים כאשר אתה מכניס את הכסף (זה נקרא Roth 401(k)) או כאשר אתה מוציא את הכסף (זה נקרא 401(k) מסורתי). במילים פשוטות, היתרון בתשלום מסים מאוחר יותר הוא שההשקעות גדלות בדחיית מס; שלם מיסים עכשיו וההשקעות גדלות ללא מס. ברוב המקרים, זו לא בחירה אישית, אלא כזו שתלויה בסוג התוכנית שהמעסיק שלך מציע.
ובכל זאת, ההטבה הטובה ביותר בתרומה ל-401(k) היא אם החברה שלך מציעה כל סוג של תוכנית התאמה למעסיק. לדוגמה, נניח שהמקום בו אתה עובד מציע להתאים 50 סנט לכל דולר שאתה מכניס או עד שישה אחוזים מהסכום הכולל שאתה תורם - זה בעצם כסף חינם.
מה קורה ל-401(k) שלך כשאתה מתפטר?
הדבר המגניב ב-401(k) הוא שזה אחד מהדברים הבודדים שאתה יכול לקחת איתך כשאתה עוזב את העבודה שלך. (זה והמון ניסיון נוסף, כמובן.) לא, אתה לא יכול לתרום לתוכנית שלך יותר, אבל כל דולר בחשבון הזה עדיין שלך, ובדרך כלל, אתה יכול להשאיר אותו שם כל עוד אתה רוצה.
יש כמה יוצאי דופן:
• אם תרמת פחות מ-$5,000 ל-401(k) שלך במהלך שהייתך בחברה, למעסיק שלך יש את הזכות לומר לך שעם היציאה שלך, אתה צריך להעביר את הכסף שלך למקום אחר. הסיבה לכך היא שעולה להם כסף לתחזק את החשבון שלך. (יש סיכוי שהם יכולים גם להעביר את הכסף שלך ל-IRA בשמך, משהו שנקרא מזומן לא רצוני.)
• אם תרמת פחות מ-$1,000, המעסיק שלך עשוי פשוט לשלוח לך המחאה בדואר עבור הסכום המדויק הזה. (הערה: אם זה קורה, תצטרכו להפקיד אותו לחשבון פרישה אחר באופן מיידי כדי שלא תקבלו קנס ממס הכנסה, שיכול להוסיף עד 50 אחוז מהיתרה בחשבונכם רק על משיכה מוקדמת.
• אם לא היית מוכשר במלואו לפני שהתפטרת מעבודתך - כלומר לא היית עובד במשך הזמן שקבע המעסיק שלך כדי שתוכל לגבות את מלוא הסכום של ההתאמה בחסות החברה - המעסיק שלך מקבל לקחת בחזרה כל תרומות שלא הועברו. אתה עדיין מקבל כל סנט שאתה מכניס לעצמך, אבל האיזון עשוי לרדת קצת.
מה עליך לעשות עם 401(k) שלך לאחר עזיבתך?
למעשה יש לך כמה אפשרויות בכל הנוגע לאופן הטיפול ב-401(k) שלך לאחר שהתפטרת מהעבודה. ראשית, כפי שצוין לעיל, אם היתרה שלך היא מעל $5,000, אתה תמיד יכול להשאיר את הכסף שלך בדיוק היכן שהוא נמצא - בתוכנית של המעסיק הקודם שלך. ובכל זאת, לעתים רחוקות זו הבחירה הטובה ביותר, במיוחד מכיוון שתצטרך לעקוב אחר ההשקעה הזו והיכן היא חיה כשאתה עובר מעבודה לעבודה. במקום זאת, כדאי לשקול את האפשרויות שלהלן.
גלגל את זה לתוכנית 401(k) של המעסיק החדש שלך
הרבה פעמים, כשאתה מתחיל עבודה חדשה, זה מגיע עם האפשרות להביא איתך את תוכנית 401(k) הישנה שלך ולאחד את התוכנית החדשה שלך, מבלי להיאלץ לחטוף מכה מס. היתרונות יכולים להיות גדולים, במיוחד אם לתוכנית החדשה שלכם יש אפשרות השקעה טובה במיוחד. זה גם שומר הכל במקום אחד, מה שמקל על ניהול החיסכון הפנסיוני שלך לאורך זמן.
גלגל את זה לחשבון פרישה בודד (IRA)
המטרה של IRA מתגלגלת היא בדיוק זו - לשמש מקום שבו אתה יכול לאחד חשבונות פרישה אחרים (וישנים יותר). כאשר אתה מעביר כסף ל-IRA מתגלגל, הוא נדחה מס עד שאתה פורש. אתה יכול גם להשקיע אותו איך שאתה רוצה (חשבו: מניות, אג'ח, קרנות נאמנות ועוד). אבל אם זה מרגיש יותר מדי בשביל להבין, אתה יכול גם לבחור לשים את זה בקרן מחזור חיים (אתה יודע, מהסוג שבו אתה מקרין תאריך פרישה) ולתת למזומנים שלך לצבור כסף משם.
כסף זה לגמרי
נפילה פתאומית של מזומנים יכולה להרגיש כמו מתנה, ללא קשר לעלות לטווח ארוך. אז, בעוד זה הוא אפשרות, זה לא מומלץ אלא אם כן אתה נואש בהתחשב בכך שאתה חייב מס הכנסה פדרלי על הכסף, בתוספת כל מיסים ממלכתיים ומקומיים ברגע שתמשוך אותו. כמו כן, סביר להניח שתקבלו עמלת קנס על הוצאתו לפני שתגיעו לגיל פרישה.
בשורה התחתונה: כשאתה עוזב, שאל את מחלקת משאבי האנוש שלך כל שאלה לגבי מה לעשות הלאה עם 401(k) שלך ודאג לרשום מועדים כלשהם כדי שלא תאבד את המעקב אחר המזומנים שלך בתהליך.
