חוב יכול להיות מדרון חלקלק. סוגים מסוימים (כמו משכנתאות) בריאים ומשפרים את היכולת שלך לעשות ולקנות את הדברים הטובים בחיים. אחרים (כמו, אממ, הספה שאתה עדיין משלם) צריכים לבוא עם אזהרת סכנה לפני שאתה חותם על הקו המקווקו. הנה, ארבעה סוגים של חובות שעלולים לגרום לאסון אם לא תיזהר.
1. חוב בכרטיס אשראי
הסכום הממוצע של החוב בכרטיס אשראי למשפחות שנושאות יתרה הוא 9,333 דולר, לפי פינגווין ערך . אפילו יותר מדהימה היא העובדה שהריבית הממוצעת בכרטיס אשראי היא 14.58 אחוז ללקוחות קיימים. (זה 17.98 אחוזים עבור הצעות חדשות.) הנה העניין: חוב בכרטיסי אשראי כמעט בלתי אפשרי לבנות עושר מכיוון שלא משנה כמה אתה משלם בכל חודש, אם אתה לא מכסה את היתרה שלך במלואה, הריבית בלבד מספיקים כדי לחתוך כל התקדמות בחצי.
דייזי אדגר-ג'ונס
כן, יש את הפיתוי של אסטרטגיה סביב נקודות והחזר כספי. אבל ברגע שאתה מתחיל לשאת איזון, כל פוטנציאל לרווחים כספיים יוצא מהחלון. (פשוט תסתכל על הקטע של ההצהרה שלך בכל חודש כדי לקבל תחושה של איך תשלומי הריבית שלך מסתכמים, במיוחד אם אתה משלם רק את התשלום המינימלי.)
2. הלוואות ביום משכורת
אם אתה חי בין משכורת למשכורת, הלוואות ביום המשכורת יכולות להיראות מושכות, בהתחשב בכך שהן בעצם מאפשרות לך לקבל מזומן באופן מיידי. אבל סוג זה של הלוואה הוא סוג נוסף של חוב שיכול להכניס אותך למים חמים במהירות.
דבר אחד, תרצה לקרוא את האותיות הקטנות. יש ריבית כבדה המוערכת בתאריך שבו התשלום מגיע, ואם אינך יכול לעמוד בתאריך זה, הריבית עולה ... ועולה. למעשה, ההלוואה הממוצעת ביום המשכורת מגיעה עם עמלות הנעות בין 10 ל-30 אחוזים על כל 100 דולר שהם מלווים לך... וזה רק אם תחזיר אותה בזמן, לפי דייב Ramsey.com . בנוסף, הלוואות למשכורת הן לא משהו שאתה יכול לברוח ממנו או לעלות בקלות במורד הדרך. כאשר אתה מוציא אחד, ברוב המקרים, אתה נותן למלווה גישה ישירה לחשבון העובר ושב שלך, מה שאומר שהם יחזירו את הכספים, בין אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך ובין אם לא.
אלטרנטיבה אם אתה חסום במזומן? שקול להגדיר את א מעגל הלוואות עם חברים, כאשר כל משתתף תורם סכום כסף קבוע בכל חודש, כאשר הקופה עוברת לאדם אחד על בסיס רוטציה כדי לעזור למסיבה הנזקקת ביותר. (יש אפילו אתרים שעוזר לך להפוך אותו לאוטומטי כדרך לבנות אשראי טוב יותר.) אבל אתה יכול גם לפנות לאיגוד אשראי לגבי הלוואה חלופית ביום המשכורת, שמגיעה עם ריבית גבוהה מהרגיל, אבל ניתנת לאלו עם אשראי גרוע ובדרך כלל יש לה הלוואה תוכנית החזר גמישה יותר. אפשרות נוספת: לנהל משא ומתן עם האדם שאתה חייב לו כסף. COVID הציג משבר עולמי, שהפעיל לחץ על מוסדות - תחשוב על משרדי רפואה, בנקים, מי שהנפיק את הלוואת הרכב שלך - להיות קצת יותר גמישים. שורה תחתונה: אף פעם לא מזיק לשאול.
3. תוכניות השכרה לבעלות
תוכנית השכרה לבעלות היא הסכם המאפשר לך לשלם עבור משהו - לרוב מוצרי צריכה, אבל גם רכוש - בתשלומים עם אפשרות לרכוש בשלב מסוים בעתיד. אבל, עד כמה שזה מפתה לצאת מחנות עם משהו שלא יכולת להרשות לעצמך (כמו מכונת הכביסה שהיית חייבת להיות לך), זה ממש לא מהלך כלכלי נכון, ובסופו של דבר עלול לעלות לך יותר בטווח הארוך. לעתים קרובות, הסכמי שכירות לבעלות משאירים אותך לשלם תשלומים חודשיים שמגיעים ליותר מעלות הפריט אם הייתם משלמים עליו במלואו מראש. יש גם נטייה להיות עמלות גבוהות המוערכות על איחור בתשלומים, אין הגנה או עזרה כלכלית בתיקונים ומספר עלויות נסתרות או נוספות שאולי לא תבחין בה מיד.
הימור טוב יותר? היצמד לפריטים במסגרת התקציב שלך. או לקנות יד שנייה - יש כל כך הרבה דברים חמודים בחוץ, וזה טוב יותר לסביבה.
שימושים של קצף לשיער
4. הלוואות אישיות
לפני שאתם שוקלים הלוואה אישית, חשבו על הסיבות שלכם לקחת אחת. אם אתם שואפים להוציא את עצמכם מתחת להר של חובות כרטיסי אשראי ויכולים לאחד את הכרטיסים שלכם לתשלום חודשי נמוך יותר, הלוואה מסוג זה עשויה להיות יתרון. אבל אם אתה עושה את זה כדי לשלם על משהו שאתה לא יכול להרשות לעצמך כרגע - נגיד, טלוויזיה חדשה או עלות של מקום לחתונה - תחשוב שוב. הריביות אולי לא גבוהות כמו של כרטיס אשראי, אבל הן לא רחוקות. (כמו כן, היזהר אם יש לך אשראי גרוע - שיעורי הריבית נוטים להיות גבוהים יותר בהתבסס על הציון שלך.) גרוע מכך, הלוואות אישיות מגיעות עם עמלות עיבוד ותשלום חודשי קבוע בלתי סחיר. אם אתה מחמיץ מחזור או נופל, ההשלכות עשויות לכלול תביעה משפטית. לא שווה את זה.
קָשׁוּר: מפולת שלגים, מפולת או כדור שלג: איזו שיטה היא הטובה ביותר לתשלום חוב כרטיס האשראי שלך?
