עם הריביות הנמוכות של היום, קשה שלא לשבת שם ולשקול את היתרונות והחסרונות של מימון מחדש של הבית שלך. היתרונות - תשלומים חודשיים נמוכים יותר, תשלום פחות ריבית לטווח ארוך ויציאה מהחובות מהר יותר - כולם מסתכמים בדבר אחד: יותר כסף בכיס. אז מה החסרונות? שוחחנו עם קרוליין מקארתי, סגנית נשיא ב להודות באשמה , שירות שעוזר לך להשיג את העסקה הטובה ביותר על המשכנתא שלך, כמו גם זוג בעלי בתים אמיתיים שביצעו מימון מחדש לאחרונה, כדי לעזור לך לאתר את הבחירה הנכונה עבורך.
ראשית, מה זה אומר למחזר את הבית שלך?
כאשר אתה ממחזר את הבית שלך, זה אומר שאתה מחליף את המשכנתא הנוכחית שלך במשכנתא חדשה - ובדרך כלל כזו שמגיעה עם תעריף טוב יותר. זה עובד כך: ברוב המקרים, אתה צריך משכנתא כדי לשלם עבור הבית שלך. הכסף שאתה מקבל באמצעות המשכנתא עובר ישר למוכר הבית, מה שאומר, בתורו, יש לך הלוואה מהבנק שאתה מחזיר בתשלומים חודשיים בתוספת ריבית לפרק זמן קצוב. אבל אם תחליט למחזר, המשכנתא החדשה שלך משלמת את יתרת המשכנתא הישנה ואתה נשאר עם משכנתא חדשה, בדרך כלל עם תשלום חודשי נמוך יותר מהישן שלך. (הערה: תהליך המימון מחדש מחייב אותך להיות זכאי להלוואה ולעשות את כל הניירת, בדיוק כפי שעשית בפעם הראשונה.) אבל האם זה שווה את זה? בואו נסתכל.
היתרונות של מימון מחדש של הבית שלך
היתרונות של מימון מחדש יכולים להיות עצומים. כאן, מקארתי מסביר את האומים והברגים של כל אחד.
בגדי ים לחזה גדול
אחד. אתה יכול להוריד את הריבית
התעריפים בתחילת מגיפת ה-COVID-19 כבר אינם בתחתית, אבל אתה עדיין יכול להבטיח ריבית חודשית מופחתת בהרבה, במיוחד אם הבטחת לראשונה את ביתך בשיעור גבוה יותר. (השיעורים הנוכחיים נעים סביב 3 אחוזים.) לפי מקארתי, כלל אצבע טוב בכל הנוגע למימון מחדש הוא להמשיך רק אם אתה יכול להוריד את הריבית שלך ב-0.25 אחוז לפחות. הורדת הריבית שלך ב-0.25 אחוזים או יותר יכולה להביא לחיסכון משמעותי - לפעמים עד עשרות אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה - כאשר הסכום המדויק מבוסס על ירידת הריבית וכל עלויות הסגירה הרלוונטיות, היא אומרת.
שתיים. אתה יכול להפחית את התשלומים החודשיים שלך
רק תוודא שההפחתה משמעותית מספיק כדי שהטרחה והעמלות השונות יהיו שווים את זה. בעל בית אחד ששוחחנו איתו אמר שהייתי צריך להריץ את המספרים כמה פעמים כדי לוודא שהמימון מחדש יהיה כדאי עבורנו, מכיוון שאתה עדיין צריך לשלם עלויות סגירה. אבל, כשהתעריפים המשיכו לרדת, הבנו שנוכל לחסוך 400 דולר בחודש על ידי מימון מחדש ולהשלים את ההבדל בעלויות הסגירה תוך פחות משנה. מקארתי מוסיף: לפי פרדי מק, עמלות מימון מחדש מסתכמות ב-2 עד 3 אחוזים מהמשכנתא. חלקו את סך העמלות של המימון מחדש בחיסכון החודשי שלכם כדי לקבל את מספר החודשים לנקודת האיזון.
3. אתה יכול לקצר את תקופת ההלוואה ואת התשלום הכולל
לדוגמה, בעל בית עשוי לרצות למחזר כדי לשנות את תקופת המשכנתא הנוכחית שלו מטווח של 30 שנה ל-15 שנים. גם אם יש השפעה מועטה על התשלומים החודשיים שלך, זה עדיין יכול להתברר כמועיל בטווח הארוך מכיוון שנגמרת לך החוב מהר יותר מהתכנון המקורי. למשכנתאות עם טווחים קצרים יותר יש בדרך כלל שיעורי ריבית נמוכים יותר ולווים משלמים אחוז גבוה יותר מהתשלומים החודשיים שלהם לקרן מוקדם יותר, אומר מקארתי.
ארבע. ניתן לעבור ממשכנתא בריבית מתכווננת לריבית קבועה
מכיוון שמכשירי ARM נוטים להשתנות, אם התעריפים עולים לפתע באופן משמעותי, זה יכול לעלות לך יותר בטווח הארוך. אם אתם מתכננים לשהות בביתכם לאורך זמן, מעבר למשכנתא בריבית קבועה עשוי לחסוך לכם כסף לאורך זמן ולתת לכם את הביטחון בריבית קבועה, מסביר מקארתי. (אם אתה יכול לנעול אותו כשהוא עדיין מרחף ליד שפל של כל הזמנים, אפילו טוב יותר.)
5. ניתן להיפטר מביטוח משכנתא פרטי
הלווים נדרשים לעשות ביטוח משכנתא פרטית (PMI) אם הם מקבלים משכנתא קונבנציונלית ויש להם מקדמה של פחות מ-20 אחוז. זה יכול להוסיף מאות דולרים לתשלום החודשי שלך. אם שיעורי המשכנתא ירדו מאז שרכשת את ביתך וההון העצמי שלך גדל, מימון מחדש עלול לגרום ליחס הלוואה לערך מתחת ל-80 אחוז, מה שמאפשר לך להיפטר מ-PMI, אומר מקארתי. (אם יש לך הלוואת FHA, מימון מחדש להלוואה קונבנציונלית היא הדרך היחידה להיפטר מביטוח משכנתא, היא מוסיפה.)
6. אתה יכול להבטיח כסף עבור שיפורים בבית
כאן נכנס לתמונה המיחזור המזומן. הרעיון כאן הוא שתחליף את המשכנתא הקיימת בהלוואת בית חדשה עבור יותר ממה שאתה חייב על הבית שלך. כל הבדל מעל מה שאתה חייב משולם לך במזומן שתוכל להשתמש בו כדי לשפץ או לשפץ או פשוט לתקן את הגג. כדי שזה יאושר, אתה צריך שיהיה לך מספיק הון עצמי (עבור הסכום שאתה מוציא) שנבנה בבית שלך.
החסרונות של מימון מחדש של הבית שלך
לפני שאתם צוללים ראש ראשון לתוך מימון מחודש, זכור, יש כמה סיבות שבהן זה פשוט לא שווה את זה.
אחד. החיסכון החודשי שלך בתשלום יהיה זניח
כפי שהזכרנו במקצוענים, אם לחסכון הקשור למימון מחדש שלך אין השפעה משמעותית על הרווחה הפיננסית שלך, השאר הכל כפי שהוא. לפי מקארתי, אתה צריך לחשב את ההשפעה ארוכת הטווח. מימון מחדש יאפס את תקופת ההפחתה, מה שאומר שאם אתה חמש שנים לתוך משכנתא של 30 שנה, אתה מפעיל מחדש את השעון, אומר מקארתי. זה מגדיל את הסכום הכולל שאתה משלם בריבית כאשר אתה פוזר תשלומים לטווח ארוך יותר מהמשכנתא הקיימת שלך ואחוז תשלום הריבית החודשי שלך הוא הגבוה ביותר בתחילת תקופת ההלוואה. אם זה עולה לך יותר בתשלומי ריבית לטווח ארוך, כדאי לדלג.
שתיים. אתה מתכנן למכור את ביתך ולעבור דירה
אומר מקארתי, כשאתה משלם עלויות סגירה, אתה צריך להיות בטוח שאתה תהיה במשכנתא החדשה מספיק זמן כדי שהחיסכון יעלה על העלות המוקדמת למיחזור.
אם מימון מחדש לא מתאים לך, יש עדיין דרכים לחסוך
מימון מחדש הגיוני ביותר עבור לווים שמתאימים לדליים המפורטים לעיל. אבל אם זה לא אתה, אל תתייאש - יש אפשרויות אחרות לשקול. מקארתי טוען שזה גם חכם לבצע תשלומים נוספים על קרן בלבד. אלה הולכים ישירות לקרן ומפחיתים את הריבית שתשלם. זה שלמשכנתא שלך יש ריבית קבועה לא אומר שאתה לא יכול לשלם מראש ולשלם תשלומים על קרן בלבד, אומר מקארתי. למעט משכנתאות יש קנס לפירעון מוקדם, אבל אם יש לך קנס, הוא יוצג בהערכת ההלוואה שלך. היתרון של תשלום לפני לוח הזמנים מקטין את הריבית שלך לאורך זמן והחיסכון יכול למעשה לעלות על מימון מחדש, שמגיע עם עמלות.
שורה תחתונה: עשה שיעורי בית
אם אתה מעוניין במימון מחדש, אתה צריך לחפש. התעריף והעמלות שמציעים לך על המשכנתא שלך יכולים להשתנות מאוד ממלווה למלווה, אפילו עבור אותם פרמטרים של הלוואה בדיוק באותו היום, אומר מקארתי. ככל שתחקור יותר את האפשרויות שלך כך העסקה שלך תהיה טובה יותר. כמו כן, נסו לא להיבהל מהמשימה. בעל בית אחר ששוחחנו איתו הסביר: היינו ממש מרוצים מהמימון המחודש שלנו, שחוסך לנו כ-300 דולר בחודש בתשלומים. כן, יש הרבה ניירת ומעקב אחר דפי בנק, אבל זה לא דומה לעבודה של קבלת משכנתא ראשונית. בנוסף, בסופו של דבר, קיבלנו חודש ללא תשלום משכנתא, שכן הוא היה עטוף בעלויות הסגירה. win-win.
קָשׁוּר: שלושת הדברים שחיפשו רוכשי בתים של דור המילניום (שלבייבי בומרס לא אכפת פחות מהם)
