בין אם אתה פותח כרטיס אשראי חדש או מגדיר חשבון בחנות כדי לצבור חיסכון בקופה, יש מספר קריטי אחד שיש לקחת בחשבון: ה-APR שלך. זה מייצג שיעור אחוז שנתי ופירושו שיעור הריבית שתחול על כל יתרת חוב שלא שולמה במלואה עד למועד סיום תקופת החסד. (לדוגמה, אם אתה מוציא 1,000 $ בחודש, אבל משלם רק 600 $, הריבית תחול על 400 הדולרים הנותרים.) זה יכול להצטבר, וזו הסיבה ש-APR טוב חשוב, במיוחד אם אתה מצפה לשאת יתרת כרטיס אשראי טווח ארוך. אז מה הוא אפריל טוב? יש לא מעט גורמים שיש לקחת בחשבון.
1. מהו אפר טוב?
זכור כי ישנם סוגים שונים של APR בכרטיסי אשראי. כל אחד מהם תלוי בסוג המאזן שתבחר לשאת. אם אתה משתמש בכרטיס לרכישות או העברות יתרות, זה אפריל אחד. אבל אם אתה משתמש בו כדי לקבל מקדמה במזומן, זה עוד APR הרבה יותר גבוה. (כמו כן, קרא את האותיות הקטנות ב-APRS של עונש, שיכול להיות גבוה בשמיים, ולעתים קרובות הם ברירת המחדל אם אתה מתגעגע לביצוע תשלום יותר מ-60 יום.)
נכון לעכשיו, הריבית הממוצעת בכרטיס אשראי עומד על 16 אחוז , על פי הפדרל ריזרב ו- CreditCards.com. (זה נמוך מהרגיל, עקב COVID-19. לפני שנה, הריבית הממוצעת של כרטיסי האשראי הייתה קרובה יותר ל-18 אחוזים.) אבל כמו ג'ייסון סטיל ב- Experian.com מסביר: אפר'ת טובה היא אחת הנמוכה מהריבית הממוצעת הנוכחית - נכון לעכשיו, אנו יכולים להתייחס ל-12 עד 15 אחוזים כאפ'ר טוב.
בדרך כלל, שיעור כזה ניתן רק אם יש לך אשראי מצוין. למעשה, ציון אשראי טוב פותח בפניך מגוון אפשרויות של כרטיסים עם יעדי רווח רצויים יותר - כולל אלה נמוכים עד 0 אחוזים למשך 12 עד 24 חודשים. (לעיון, אם יש לך אשראי טוב, אתה יכול לצפות ל-APR ממוצע בטווח של 16 עד 20 אחוזים; אם יש לך אשראי הוגן, סביר להניח שהוא יהיה בין 19 ל-24 אחוזים, לפי WalletHub.com .)
2. אפר נמוך לעומת אפר גבוה: הערכת ההטבות וחישוב הריבית שחייבים
בהתאם לכרטיס שתבחר, ה-APR מגיע עם פשרות. ברוב המקרים, ככל שההטבות גדולות יותר (למשל, כרטיס אשראי עם הטבות נסיעות גדולות או כרטיס בחנות), כך ה-APR גדול יותר (לפעמים עד 24 אחוז). המשמעות היא שעליך לשקול את הטבות הכרטיס מול הסבירות שלך לשאת חוב.
לדוגמה, לכרטיסי אשראי עם אפר' נמוך - אי שם בטווח של 12 עד 14 אחוזים - יש בדרך כלל פחות הטבות, אבל אם אתה נושא יתרה, היא לא צוברת ריבית גבוהה. מצד שני, אם יש לך כרטיס עם הטבות מעולות, אבל מוציא הרבה ותמיד משלם אותו במלואו, יתכן שאפ'ר גבוה יהיה שווה את זה.
בואו נעשה את החישוב. נניח שאתה נושא יתרה של 1,000 $ בכרטיס אשראי בחנות עם 24 אחוז אפריל. הריבית מוערכת מדי יום, אז כדי לחשב כמה תחויב, עליך לחלק את ה-APR של הכרטיס - במקרה זה, 24 אחוז - ב-365. לאחר מכן, המר את האחוז לעשרוני על ידי חלוקה ב-100, ולאחר מכן הכפל את זה. מספר לפי היתרה הכוללת שלך כדי לקבל את הריבית היומית הממוצעת שלך. לבסוף, הכפל במספר הימים בחודש, וזהו סך חיוב הריבית שאתה יכול לצפות לראות בחשבון שלך. במילים אחרות, תשלמו כ-20 דולר לחודש בריבית כל עוד תחזיקו ביתרה זו. אם ה-APR שלך היה 12 אחוז, לעומת זאת, היית משלם רק 10 דולר לחודש בריבית.
כל זה אומר שיש ערך לחישוב העלויות. אם אתה מתכנן לשלם את הכרטיס במלואו מדי חודש, אפריל לא משנה הרבה. תעדוף את התגמולים. אבל אם אתה מצפה לשאת איזון, APR חשוב מאוד - ויכול לעלות לך הרבה בטווח הארוך.
3. הנה איך לנעול APR טוב יותר בכרטיס אשראי
• שימו לב לציון האשראי שלכם. אתה יכול לבצע משיכה רכה של ציון האשראי שלך דרך אתרים כמו קרדיט קארמה על מנת לקבל תחושה טובה יותר של התמונה הפיננסית הכוללת שלך - וסוג ה-APR שסביר להניח שתקבל - לפני שתגיש בקשה לכרטיס חדש. אם אתה בטווח המצוין, אתה נמצא בעמדה טובה להבטיח אפר נמוך מהממוצע. אבל אם ציון האשראי שלך טוב או פחות מזה, התחל במחקר דרכים שבהן תוכל לנקות אי התאמות בעבר, לשלם חובות ישנים ולהגביר את הציון שלך.
• חפשו לפני שאתם בוחרים כרטיס. יש כל כך הרבה אפשרויות לכרטיסי אשראי, ולכן הגיוני לבחור אחד שלא רק עונה על הצרכים שלך (החזר מזומן, קילומטראז' שנצבר), אלא גם מניב לך את ה-APR הטוב ביותר עבור הכספים שלך. שוב, אשראי טוב מכתיב הרבה, אבל תעשה שיעורי בית. אתרים כמו WalletHub.com מקלים על השוואת חנות. (לדוגמה, הנה א רשימת הקלפים הטובים ביותר לכל מי שיש לו קרדיט הוגן.)
• בחר כרטיס עם אפר היכרות. לבעלי אשראי מצוין, נצלו כרטיסים עם הצעות של 0 אחוז לזמן מוגבל, במיוחד אם הכרטיס שאתם פותחים נועד לסייע ברכישת פריט גדול (צמיגים חדשים! רינו משטח!) אתה לא יכול לשלם מיד, אבל אתה יכול לשלם את מלוא ההחזר עד סוף השנה. רק זכרו לשים לב לתאריך המדויק שבו ה-APR מתחיל.
תוכנית דיאטה להורדת שומן לנשים
• שלם את יתרתך בזמן, ואז נהל משא ומתן מחדש. אם האשראי שלך הוגן או בקצה התחתון של טוב, ייתכן שתצטרך להוכיח את עצמך ולעלות על אפר גבוה יותר כאשר אתה פותח את הכרטיס לראשונה. עם זאת, לאחר שישה חודשים של תשלום מלא של הכרטיס - או ביצוע תשלומים קבועים בזמן - פנה לחברת הכרטיסים וראה מה אתה יכול לעשות כדי לנהל משא ומתן מחדש על התעריף שלך. תתפלאו כמה אפשרויות יש ללקוחות נאמנים שמשלמים בזמן.
קָשׁוּר: מפולת שלגים, מפולת או כדור שלג: איזו שיטה היא הטובה ביותר לתשלום חוב כרטיס האשראי שלך?
